皆さん、こんにちは。

運営担当のファイナンシャル・プランナーの伊藤亮太です。

 

このメルマガでは、経済情報の総まとめとして最近の出来事の中から、知っておいていただきたい事柄をピックアップし解説いたします。

 

是非ご活用いただきますようお願い申し上げます。

 

ということで、第４５回目になります。

 

【江尻氏執筆内容】

みなさん、こんにちは。

ファイナンシャルプランナーの江尻正幸です。

２０１３年も当コラムを何卒宜しくお願い申し上げます。

 

２０１２年も様々な経済ニュースを目にしましたが、終盤とくに注目を集めたもののひとつに、「ゆうちょ銀行住宅ローン事業参入認可を申請、段階的に導入へ」が挙げられます。

 

しかし、なぜ、ゆうちょ銀行がこの分野に進出しようとしているのでしょうか。

そして、今後どのような展開が見込まれるのでしょうか。

新年最初の当コラムでは、これらの点について考察してみましょう。

 

●リスクヘッジ

まず、運用先の分散が理由のひとつとして挙げられます。

一般的に、銀行に集まる預金は、国債などに加え、企業・個人への融資を行うことで運用先を分散し、リスクヘッジを図っています。

ゆうちょ銀行も、現状の国債偏重運用から、融資を行うことでその効果を狙います。

 

●住宅ローンの裾野拡大

次に、一般的な銀行では審査通過が難しい方に住宅ローンを提供することが挙げられます。

ゆうちょ銀行は、自営業者や高齢者向けに住宅ローン事業を展開していくことを示唆しています。

 

＜自営業者＞

・給与所得者よりも年収の審査基準が厳しい

・売上や財務状況も審査対象に入るため、借りにくい

＜高齢者＞

・完済時年齢が８０歳を超えると借入困難

・定年退職後にローンを組む場合、年間返済割合が大きくなり、審査通過が困難

 

多くの銀行では、上図のように両者に対する審査基準は非常に厳しく設定されています。

ゆうちょ銀行は、あえてこういった層に対する事業展開を行い、差別化を図るようです。

 

もちろん、このような貸出を行う点に関しては「より多くの方に住宅ローンを提供する」という官庁の思惑も絡んでいることは容易に想像できますので、この貸出方針が変わることは無いでしょう。

 

●実現可能性は？

住宅ローン事業に参入できた場合、どのようなことが考えられるでしょうか。

 

まず、融資審査を誰が、どのように行うのかという疑問がわいてきます。

今まで行っていない自行住宅ローン審査を、他の銀行は消極的な貸出姿勢を示す自営業者・高齢者向けに積極的に展開するということは、個別にアレンジできる審査能力が求められます。

 

また、結局は他の銀行と同様、優良顧客の奪い合いになるでしょう。

いくら上記のような層向けに展開するといっても、まずは他の銀行でも審査を通過できる自営業者・高齢者をターゲットにし、貸出実績をあげることが考えられます。

商品やデフォルト率に関しても、厳しい基準を適用することが予想されるので、劇的な借入可能者の裾野拡大につながるとは言えません。

 

加えて、ゆうちょ銀行が積極的に営業しなくとも、一般的な給与所得者の方から借入申込があれば、あえて謝絶することはしないでしょう。

金利競争はしないという報道もありますが、これもどうなるかは不透明です。

 

つまり、現時点において具体的なサービス内容が公表されてはいませんが、利益をあげるために厳格な審査基準が設定され、最終的には優良顧客の争奪戦につながるでしょう。

 

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★FP伊藤亮太の1月中旬～下旬の予定

〔１〕2013年1月15日（火）

金融機関内定者向け（東京）証券外務員二種資格試験対策講師を行います。

 

〔２〕2013年1月17日（木）

金融機関内定者向け（仙台）証券外務員二種資格試験対策講師を行います。

 

〔３〕2013年1月21日（月）

金融機関内定者向け（仙台）証券外務員一種資格試験対策講師を行います。

 

〔４〕2013年1月23日（水）18:15～21:15

ＦＰプラネット主催『制度導入から11年！確定拠出年金の動向と課題、運用手法を探る』講演を行います。

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＜1月中旬～下旬の雑誌等掲載予定＞

①1月下旬頃に、保険選びネットにて、保険商品の解説掲載予定（毎月連載）

②毎月ＮＥＣビッグローブ「ウェブリログ」にて、コラム掲載

③エイブルにて高齢者賃貸住宅等の税制、賃貸住宅に関連するお役立ちコラム連載予定

④小学館「WooRis」にて、女性のためのマネー関連リスク情報を連載

⑤オールアバウトガイド「ファイナンシャル・プランナー」解説連載予定

その他にも掲載予定あり。

詳細は、http://www.ryota-ito.jp/にて掲載いたします。

 

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スキラージャパン株式会社

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